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2018年融360第四期網貸評級(31家平臺)
發布時間:2019-01-21

 

   2.1 2018 年第四期網貸評級說明 

   2.1.1 評級對象初篩條件 在評級對象的選擇原則上,我們仍保持往期評級平臺樣本的篩選原則,已經完成與融360 數據對接的平臺我們會優先考慮。但對存在以下情況的網貸平臺我們一般不納入評級

范圍: 

(1)平臺上線時間晚于 2016 年 8 月 24 日; 

(2)三個月內平臺綜合年化收益率≥24%; 

(3)三個月內平臺存在重大違法違規或嚴重誠信問題; 

(4)無法獲取詳細信息及明確數據的平臺。 

   2.1.2 評級體系 

   2018年7月爆發的網貸行業大波動影響甚大,平臺和網貸出借人的信心都受到重挫。好在 8 月以來行業數據逐步回暖,監管也出臺相應政策,《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》以及銀行存管白名單的公布,都加快合規檢查和備案進程。 為了順應網貸行業的變化,我們在網貸評級報告的發布形式上將做重大調整,今后會按照月度頻率來發布網貸評級報告。除此之外,我們在評級模型上也根據行業現狀做了相應的調整。本期網貸評級只發布 B 級(含 B-級)以上頭部網貸平臺的評級結果。評級結

果主要考量的是平臺“綜合抗風險實力”。所謂的“綜合抗風險實力”,是指平臺在即便無法拿到備案、借款端遭遇較大的逾期、以及出借端遭遇較大的贖回等情況下,也能保持運營平穩的實力。 

  

   本期網貸評級模型,主要依據《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》以及存管銀行白名單,與上一期相比也有相應的調整。本期具體評級細則框架如下表: 

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     本期網貸評級模型說明: 

   一、背景實力權重為 25%。考慮到目前的網貸行業環境下,平臺的綜合抗風險能力不僅與背景有關,還與平臺資產及資金流等高度相關,因此背景分占比為 25%。 

   二、合規整改大項權重為 25%。合規指標中是否具有律所合規報告及會計事務所審計報告項被刪除。“銀行資金存管系統”項則是根據最新通過測評的銀行名單賦予分值,存管銀行通過測評所得分值比未通過測評要高。 

   三、運營能力權重為 30%,計算模型包括下列因素: 

   1、平臺資金還款壓力指標; 

   2、平臺原始數據進行篩查后選出有效數據,對平臺有效數據進行極值化處理,通過標準公式算出極值分,乘以各部分權重,最后得出運營能力分值; 

   3、“成交量增速”指標權重為按絕對值變化率的負向指標,即成交量增加過快或下降過快都是減分指標; 

   4、 “待還環比變動”指標權重是絕對值變化率的負向指標,即待還增加過快或下降

過快都是減分指標。 

   具體評分指標說明如下: 

(1)背景實力(權重 25%) 

   背景實力越強的平臺,在合規、轉型、運營等方面將擁有更加明顯的優勢。背景實力主要通過考察股東背景、是否加入專業協會、管理團隊背景、IT 技術實力四個主要指標,及平臺實繳資金和實際持續運營時間兩個相關指標,綜合評定后得出網貸平臺背景實力的最后得分,各評分項具體評價的內容如下: 


   股東背景:我們將根據平臺是否有銀行、國資、上市公司、知名公司等背景,以及是否獲得風險投資來進行評分,但是會嚴格區分持股比例和投資真實性。股東背景、風險投資公司實力及融資金額等會對得分產生影響。 

   是否加入專業協會:考察平臺是否加入互聯網金融相關專業協會,例如:中國互聯網金融協會、央行支付清算協會、互聯網金融專業委員會、各級地方政府領導的地方協會及民間專業協會等,根據協會背景及平臺在協會中的角色進行評分。 

   管理團隊背景:考察公司董事、聯合創始人及高管是否擁有金融、法律、會計、互聯網等從業經驗。管理團隊成員在相應領域從業時間越長、職位越高,得分相應越高,如果管理團隊成員曾有被法院執行的記錄,則減分。 

   IT 技術實力:通過考察平臺是否有專業研發團隊,其交易系統是否擁有自主研發產權,以及是否具備安全性的 ssl 加密傳輸協議(https)或其他保證用戶信息安全的手段,綜合判斷平臺 IT 技術實力。 

除以上四點,我們還通過平臺注冊資本/實繳資本及實際持續運營時間給予平臺相應背景加分。 


   (2)平臺風險識別(權重 20%) 

   平臺風險識別主要通過平臺外部擔保、借款集中度、平均年化收益率、網絡輿情等 4個主要指標來考量,綜合考察平臺的風險識別能力,并給出相應得分。各評分項具體評價的內容如下: 

 

   外部擔保:考察平臺引入的外部第三方機構的擔保實力。根據保險公司履約保證保險、第三方擔保公司等的擔保承諾給予不同的分值。 

   借款集中度:考察前十大借款人待還金額占平臺當前待還金額的比例,反映平臺借款人集中程度,借款集中度數值越低越符合小額分散的監管要求。 

   平均年化收益率:考察平臺最近一個月所發布的借款標的的加權平均年化利率,平均年化收益率越低分值越高。 

   網絡輿情:分為正向輿情和負面輿情,給予相應的加減分。

   (3)運營能力(權重 30%) 

   本期評級對平臺運營能力的考察主要通過數理統計方法,對包括成交量、平臺活躍度、投資分散程度在內的各方面表現進行綜合衡量。新納入平臺近期資金還款壓力指標,平臺近期資金還款壓力的指標能夠幫助揭示平臺的風險。評級具體參考指標為: 平臺近期資金還款壓力、成交量、成交量變化、資金凈流入、在貸余額、在貸余額較 2017 年 6 月份的變化、投資人數、投資人增速、投資分散程度、平均借款期限變化等。平臺原始數據進行篩查后選出有效數據,對平臺有效數據進行極值化處理,通過標準公式算出極值分,乘以各部分權重,最后得出運營能力分值。 


   (4)合規整改(25%) 

   本期評級的硬性指標包括銀行存管、等保三級、電信業務經營許可證。平臺如果上線了銀行存管、以及是否上線白名單存管銀行,或者拿到了等保三級、電信業務經營許可證會得到相應的加分。 根據監管辦法對于平臺合規性的明確要求,我們認為在 2018 年,合規仍將是平臺面臨的最重要的一個議題。禁止行為主要從借款限額、產品模式(散標、資產包)、超范圍經營、活期理財、關聯業務等方面來考量。 


   借款限額:主要考察平臺上的借款限額有沒有超過《辦法》所規定的額度要求(個人20 萬元,企業 100 萬元)。借款額度越符合監管要求,得分越高。 

   產品模式:主要考察平臺上散標資產、資產包等所占的比重。散標比例越高,得分越高。 

   超范圍經營:主要考察平臺有無自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品。無超范圍經營,得分越高。 

   活期理財:主要考察平臺是否有活期理財產品模式和規模。無活期理財,得分越高。

   關聯業務:主要考察平臺是否存在關聯擔保和關聯交易,無關聯業務的平臺得分越高。

   信息披露主要是考察網貸平臺的透明度,我們通過運營數據公開等細項指標來綜合評定網貸平臺信息披露的最后得分,運營數據公開:考察平臺是否公開運營數據,例如:貸款余額、代償金額、運營月報、信息披露頁面、法定代表人簽字等。 


   2.2 平臺異動說明和級別調整 

   由于網貸行業不確定因素較多,平臺變動頻繁,因此在每期評級報告發布期之外,若網貸平臺發生一些重大事件(包括但不限于:平臺獲得投資、股東變動、經營管理出現重大變化、突發事件等)而對評級結果產生影響的情況下,我們將發布平臺異動說明或者風險提示,并持續關注、評估平臺異動對其級別的影響,根據實際情況調整評級級別。 

   2.3 評級級別釋義 

   本評級體系在計算指標得分時,嚴格遵循評級體系的五大基本原則。融 360 網貸評級課題組按照重要性原則,對不同層級指標項給予相應的權重。 我們根據綜合分析結果,把 31 家 P2P 平臺分為:A、A-、B+、B、B-五個類別。 

   A:平臺綜合實力最強,有完善的風險識別體系。品牌知名度高、用戶評價及行業口碑好。平臺運營能力強,在成交量、活躍度、現金流等方面在網貸行業位列上游;A 級平臺對借款人信息真實性的甄別能力以及對借款人的風險定價能力最強,提供的借款項目信息靠譜度最高。平臺合規整改情況好,“抗風險綜合實力“最強,在三個月內給出借人造成損失的概率最低。

 

   A-:除個別項以外,基本符合 A 類條件。平臺運營能力較強,在成交量、活躍度、現金流等方面在網貸行業位列上游; A-級平臺對借款人信息真實性的甄別能力以及對借款人的風險定價能力強,提供的借款項目信息靠譜度高。平臺合規整改情況較好,“抗風險綜合實力“強,在三個月內給出借人造成損失的概率低。 


   B+:平臺綜合實力在納入評級的平臺中較強,具備較為完善的風險識別體系;平臺運營能力較強,在成交量、活躍度、現金流等方面在網貸行業位列中上游, 品牌知名度較高。B+級平臺對借款人信息真實性的甄別能力以及對借款人的風險定價能力較強,所提供的借款項目信息比較靠譜。平臺合規整改情況樂觀,“抗風險綜合實力“較強,在三個月內給出借人造成損失的概率較低。 


   B:平臺有比較合理的風險識別體系;平臺在成交量等部分運營數據上表現較好;有一定的品牌知名度,用戶評價及口碑較好。 B 級平臺的信息甄別能力和風險定價能力較好,所提供的借款項目信息大部分都靠譜。平臺合規整改情況相對樂觀,有“抗風險綜合實力“,在三個月內給出借人造成較大損失的概率低。 


   B-:平臺在評級指標方面存在 3 個以上細分項得分較弱,部分管理團隊成員在金融、IT 經驗方面存在不足;信息甄別能力和風險定價能力能夠支撐平臺目前的體量。平臺合規整改情況或待完善,有一定的“抗風險綜合實力“,在三個月內給出借人造成較大損失的概率較低。 

(注:評級定義是對于該級別平臺信息甄別、風險定價實力,以及“抗風險綜合實力”的整體釋義,并不意味著平臺的實際情況在所有細項中均與級別表述相符。) 


   2.4 2018 年第五期評級樣本范圍 

   融 360 網貸評級課題組結合目前網貸行業的現狀,以評級初篩條件為基本條件,在保證評級樣本的代表性和完整性的情況下,確定了本期網貸評級樣本平臺的名單。本期網貸評級樣本平臺包含 31 家,去掉 1 家平臺。去掉的 1 家網貸平臺是:點融網。 


    2018 年第四期評級結果  

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注:投資決策需要建立在獨立思考之上。本文內容僅作為參考,本文不承擔投資連帶責任。

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