拍拍貸 VS 桔子理財
微信公眾號-P2P出借人聯盟 2019-06-17 拍拍貸 桔子理財


拍拍貸和桔子理財是出借人關注度很高的頭部平臺,老陳之前都分析過,今天再把兩者對比下,可能大家會更清晰一些。



上市主體財報數據

 

拍拍貸和桔子理財所屬的樂信都是上市公司,所以先看下上市主體的相關數據。


2018年財報數據:


2019年一季度財報數據: 

 無論2018年度還是2019一季度,兩者的營收和盈利都在高速增長,特別是凈利潤,拍拍貸一季度達到60%,樂信更是228%。 


本來盈利規模就挺大了,還保持這么高的增速,數據表現優秀。

 


逾期數據:

 

截止2019年3月月底


·樂信90天以上的逾期率為1.42%,而2018年底為1.41%。連續兩個季度增加,但數據較低。


·拍拍貸的逾期數據也很低。

逾期時間

逾期率

15-29

0.8%

30-59

1.61%

60-89

1.45%

90-119

1.29%

120-149

1.31%

150-179

1.2%

 


機構資金認可度高

 

- 拍拍貸:


  機構資金占撮合金額的比重由2018年第四季度的20.4%提高到一季度的30.9%


- 樂信:

  一季度,樂信平臺上超過70%的新增借款的資金來自金融機構。


在P2P平臺限規模的情況下,對接機構資金是大平臺必走之路,否則資產端的業務開展和團隊穩定都會受到影響,平臺營收也沒法保障,是比較危險的。


P2P資金和機構資金兩條腿走路,會更穩。


平臺新增撮合借貸業務中,機構資金占比不斷提升,是好事。最后會提升到多高的比例還需要觀察,另外,機構一般需要平臺提供兜底,最后能不能真的賺錢還是要看資產質量。



平臺客群

 

拍拍貸的人均借款余額為0.45萬,桔子理財為0.62萬,都屬于小額分散的資產。

 


借款人數量(人)

借貸余額(萬)

人均借貸余額(萬)


累計

當前

拍拍貸

15850258

4417561

1974044.66

0.45

桔子理財

6003931

2195808

1355812.08

0.62

 

小額純線上資產的風控靠的是大數據風控模型,《拍拍貸,優勢與隱憂》一文分享過老陳的一個觀點,我們不知道風控模型到底怎么樣,但可以觀察這個模型是不是經過了足夠的市場檢驗,是不是在審慎探索、逐步完善的,而不是大干快上、急于求成的。

 

對比幾家平臺的累計借款人數量。

拍拍貸明顯要高一些,達到了1500萬人的,比20181月增長了50%,說明平臺仍在不斷獲取新的借款人,會產生新的數據。

 

再對比下當前借款人數量。

從絕對值上看,也是拍拍貸最多,439萬人;

趨勢上看,統計期間,拍拍貸的“當前借款人數量”是在不斷減少的,從548萬人減少到了439萬人。

 

可以理解為,平臺不斷在新獲取新客戶(表現為累計借款人數量在持續快速增長),然后根據客戶的實際還款表現又在不斷做篩選(表現為當前借款人數量在持續下降),把相對優質的客戶留下來,劣質的剔除掉。

 

用淺顯直白的話說,就是在試錯。

不管AI技術怎么樣,用真金白銀試出來的客戶是真實的:還款良好的客戶就好,不能還款的客戶就不好。

 

相比其他平臺,拍拍貸做得最早,時間周期長,數據量也最大,優勢很明顯。

 

桔子理財的累計借款人數量為200萬,當前借款人數量為219.58萬,總體上比拍拍貸要少不少。

但考慮到桔子理財的不少貸款是有場景的,獲客更精準一些,難度更大一些,所以客戶數量比拍拍貸少是正常的。

 

 

資產合規性

 

早前的《拍拍貸,優勢與隱憂》和《桔子理財,怎么樣?》都有聊過的。

 

催收問題是包括持牌的消費金融公司都存在的問題,所以就不說了。

 

兩者相比,桔子理財的優勢在于利率較低,敢于公開說“分期樂訂單費率未超國家規定范圍”。

拍拍貸的利率要高一些,按IRR計算的話,肯定是高出36%的,但相較于市場上現金貸的平均成本,是偏低的。

 

在金融嚴監管的背景下,拍拍貸要考慮利率合規的問題,一方面要提高自身的風險定價能力,另一方面也要看監管政策的具體要求。

 

樂信最近被媒體曝出校園貸的問題,也是需要注意,因為這個客群太敏感。

 

按目前的情況,站在出借人角度,這些資產合規問題短期內對平臺的資產安全還沒有大的影響,長遠影響還有待觀察。

 

 



溫馨提示:P2P有風險,出借需謹慎


 


 














評論
  • 獨愛拍拍貸
    わがまま 2019-07-12
  • 這兩個臺子安心是安心,就可是利率辣么低
    當當Duang5 2019-06-19
  • 分期樂里借錢利率確實不高,借過幾次,都是明碼標價,沒有多余的套路,老用戶每年還送無息貸款券,一般都是6期1萬0費率。
    小打小鬧 2019-06-19
  • 拍拍桔子有啥好說的
    吃飯的魚 2019-06-19
  • 這兩個平臺短期風險都很小 穩的很
    zhaole860315 2019-06-19
  • 投資有個基本理論支撐,投的安心點哈 不存在比拼的
    lyoul 2019-06-19
  • 桔子理財,桔子每天可以抽加息券和紅包 3個月都有10% 還沒有金額限制 當然前提是搶到標
    gy090028 2019-06-19
  • 怎么發現拍拍最近的利息上漲了,比以前高了,現在不是都在降息么?
    logitech 2019-06-18
  • 我現在只投拍拍了,其他的都不敢投了。
    taoepng2008 2019-06-18
  • 他們也不是好東西,很多學生涉世未深都被他們整殘
    美好的期待 2019-06-18
  • 拍拍貸的借款利息就是高
    立馬貸 2019-06-18
  • 桔子也是挺牢穩的
    dyd簡悠 2019-06-18
  • 獨愛拍拍貸
    636 2019-06-18

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