拍拍貸萬一不能過備案,會怎樣?
微信公眾號-網叔點財 2019-06-14 拍拍貸


前段時間,有人指責我在雷前沒有跟他講團貸的問題。

團貸的態度我其實一直很明確。你是我粉絲,你應該早知道:“賭出來的團貸網”。你長期不關注我,回頭就想過來要一個答案壯膽……

你說我能怎么辦?

 

我不是什么投資大神。不要特別在意我說的,更不要在意我不說的。

我說對了,自己什么也得不到。我說錯了,擋人財路,猶如殺人父母。你還不恨死我……

這個世界,所有被捧起來的投資大神,不過是很多人對自己不勞而獲的貪婪妄念的堅定。

 

成年人最終都會明白,所有的投資終究會落到一個常識:

不管你是愿意還是不愿意。不管你是巨嬰還是獨立思考者。不管事前有多少念想,還是事后有多少不甘……

最近的最后,結果永遠都是要自己去承擔的。

 

古語:三思而行。

 

說到不說。你要知道,成年人的世界,大部分真話最終都是到嘴邊又會咽下去的。

因為成年人的世界:99%的人不關心真假對錯,只在乎眼前的利益得失。

 

這個世界的圓滑人,也逼著身邊其他人都變成他們那個樣子。

 

像過去的團貸一樣,現在很多平臺依然是說不得的。

說不得的平臺多少是有點問題的。拼命去捂問題的人,說明這些人知道問題,并且可能還覺得有點大。但因為利益介入太深,自己肯定不會去說,更不允許別人去說。

 

不要覺得奇怪。人之常情。

 

我也是個識趣的人,很多事點到為止。很多平臺,你希望我不說,可以在后臺留言,我也會考慮不說(畢竟現在能投的平臺,也就沒多少個)。

但“說不得的平臺”,肯定是一個重要的投資反向指標。


保守出借人,如果你看到某個平臺大家諱莫如深,說不得。

那么注意了,這種平臺一般不適合您這種風險偏好程度的人去碰。

 

 

1.0

 

這兩天,投資群都在傳一張圖。

關于陸金所。


 

 

也有很多人在后臺問,陸金所還安全嗎?

答案是要看具體理財產品。

 

國家喊了這么多年去剛兌,買理財產品,現在已經過了閉著眼看機構信譽瞎買的年代。

 

現在的陸金所是一個綜合理財平臺。

賣P2P,賣資管,賣銀行精選,賣貨幣基金……

我們平時說的陸金所P2P,指的是陸金服。

傳的沸沸揚揚,暴雷的是陸金所旗下代銷的“專坑有錢人”的資管項目(沒有幾百萬資產還不讓買)。

 

兩個產品屬性完全不一樣。

至于哪個更安全,則要看不同的時間段,也要看具體的產品保障措施。

 

資管產品的性質,可以理解為小信托。主要都是上市公司、大集團的債權資產。經濟形勢好的時候,都是優質資產。

比起P2P小屌絲借款人看起來好多了。

所以,過去信托有著0風險的剛兌神話。

 

然而現在經濟下行,大公司也不一定都好過。

神話一樣的信托都開始出現延期。

質量次點的資管則免不了出事頻頻。

紅嶺周世平在經濟好的時候信了張宇的邪。做了類資管的大額標,結果換來現在一地雞毛。

 

P2P產品,主要是小額個人借款(經營)和消費貸。

目前這個時間點,整體違約率可能是比資管項目高的,但好在風險不集中。100筆P2P借款,損失1筆,幾萬塊錢壞賬。2筆資管,損失1筆,幾個億就沒了。

 

再看保障措施。

資管產品一般都有大集團的資產抵押。然后可能實際控制人連帶擔保。也有可能還有融資擔保公司。

萬一出事,一般都能通過處置不良抵押資產收回一部分。

 

但就目前來看,這些措施。在陸金所這個平臺,實際比其P2P的保障措施差了一些。

陸金服的P2P,一般都是有平安旗下擔保公司擔保或者履約責任險。

 

尤其是履約責任險的保障,可以說在保障上穿上一身具裝鎧甲。畢竟,在中國銀監會的監管體系里,保險公司想出事是非常難的。

 

最后總結:

陸金所代銷的一部分資管出事了,但陸金服沒事。陸金服的風險也不受資管項目所影響。

 

 

2.0

 

拍拍貸其實前些天提過。但寫的不深,所以很多朋友又來要求再寫寫。

 

拍拍貸是上市機構,信息披露比較全面,網上能找的信息和解讀一抓一大把。這個方向,我就不湊熱鬧了。

 

關于“拍拍貸安全嗎”這個問題,在這個時間點其實大家可以變個思路思考:

萬一拍拍貸過不了備案,會怎么樣?

 

所謂考慮最壞的打算:不賭一萬,就看萬一。就看萬一之后可能險情。

 

就目前來看,拍拍貸過不了備案,主要要考慮2個風險:

A、能否有效轉型成為助貸機構。

B、轉型過程中,如何應對短期放款量下降,收入下降情況下逾期壞賬上浮問題。

 

(1)先來看能否有效轉型成為助貸機構?

 

看一個人是否有能力,最好的辦法是什么?

跟他試一下身手。

所謂實踐是檢驗真理的唯一標準。

 

關于助貸,拍拍貸其實已經在試身手。

 

拍拍貸的助貸業務,主要是從2018年開始的。“2018年,拍拍貸通過撮合機構資金合作方促成的借款金額占總撮合額的比例從2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%。”

 

也就是說,去年第四季度的交易,20%是助貸。

 

這個數據今年繼續增長。2019年第一個季度,拍拍貸成交了190.8億左右,其中30.9%是做助貸業務的。也就是今年三個月做了接近59個億的助貸。

 

從數據看,助貸的探索推進非常快。再加上,拍拍貸的平均借款周期只有9.4個月,可以預見,到今年年底,拍拍貸總待收的40%左右估計都要變成助貸業務。

 

也就是說,拍拍貸轉型成助貸機構幾乎沒有太多障礙。

甚至,它已經開始轉型。

 

(2)再看轉型過程中,如何應對短期放款量下降,收入下降情況下逾期壞賬上浮問題?

 

如果年底助貸能占到總待收的40%左右。這個問題就閑的有點多余。備案整個周期大概有三年。2019年達到40%,那么2020到2021年,資金來源實現替換就不會有太多的問題。

 

所以,不太會出現放款量下降,收入下降情況下的逾期壞賬上浮壓力。

 

另外,截至2019年3月31日,拍拍貸現金及現金等價物為人民幣19.073億元,短期投資金額為14.441億元,現金和短期流動資金總額約為34億元。

 

也就說一般的風險,拍拍貸擁有足夠的現金可以去應對。

 

 

最后,提示一下拍拍貸的風險

 

單從平臺來講,拍拍貸幾乎看不到一絲大的隱患。但回歸到行業本身,還是需要注意一下消費信貸的整體風險的。

 

消費信貸目前最大的問題,還是共債人群龐大。這些共債人群,給整個行業的未來埋下了一顆地雷。

 

大量的共債人在變成借舊還新的小龐氏局。這些人,有集中爆發的隱患。但什么時候爆發,爆發所產生的危害到底有多大,都不得而知。現在消費金融的發展速度,遠快于這個行業建立比較完善的征信體系的速度。

 

從業者都明白,等待征信完善再發力等于將市場拱手讓與競爭對手。成熟的市場最后只有寡頭。但瘋狂跑馬圈的之后的萬一,誰來埋單誰來承受?

這個問題我回答不上,等待大家去深思。

 

 

溫馨告示

 

沒有無風險的投資產品。5%以上的投資產品,幾乎都能看到這種那種的隱患。

 

拍拍貸雖好,但也不要貪杯。

加倉的時候給自己留點底褲,控制好倉位。


網貸有風險,投資需謹慎。 

猶記得當年被神話的車抵貸。一個掃黑除惡一片狼藉。

記住,小心使得萬年船吧。

 


評論
  • 你親媽端午節暴斃你怎么辦?
    維尼 2019-07-10
  • 有點深度
    Anna 2019-07-05
  • 排名前三的都過不了備案?你這個噴子真tmd令人惡心
    有容乃大 2019-06-29
  • 確實是個裝B垃圾
    遠方 2019-06-18
  • 萬一你明天被車撞死了,你該怎么辦?
    墨菲 2019-06-15
  • 這些沙插公眾號和以前的網貸名人一樣,都是垃圾
    神雕俠 2019-06-15
  • 金道人明確推過團貸,網叔推薦金道人,他自己盡管沒有推團貸,但這又有什么區別?網叔推的蜜蜂,短融和銀湖都雷了,活著現在只有小贏,e融所和厚本,基本上50對50,沒有什么高明。
    陸標 2019-06-15
  • 以前看金道人的也是煲大于貶,還有通過道人鏈接通道投的。肯定是團貸推手
    cs171cs 2019-06-15
  • 你個逼,這些東西誰還信,快拿著你寫的東西燒給你媽吧。
    今天 2019-06-15
  • 就你最垃圾,n年前說了幾句團貸要注意風險,后面的帖子全是吹團貸好的。我朋友就是看了你捧團貸才上車的,團貸雷之前你還在說安全你忘了嗎?誰給你的臉?團貸雷了還能跳出來說自己提示過風險?惡不惡心??要不要臉?!
    Katy?? 2019-06-15
  • 借舊還新怎么講?
    綠茶 2019-06-14

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